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从几百元的理发卡、洗车卡，到成千上万元的健身卡、培训卡、美容卡等，近年来有关预付式经营领域退卡退费难，发卡机构卷款跑路、倒闭失联的事时有发生。深圳市有关方面近日推出预付式经营领域应用数字人民币试点，尝试破解预付式经营难题。

预付式经营模式之所以普遍存在，在于其确实对于商家和消费者都具有特定吸引力，商家通过预收费锁定客户和现金流，而消费者大都看中这种模式带来的价格折扣。可以说，只要经营不出问题，是可以实现双赢的。但市场变幻莫测，没有人可以担保一切顺利，预付式经营领域此起彼伏的爆雷现象也印证了其中风险。

曾被消委会曝光的“跑路”儿童早教机构。

在预付式经营治理中引入数字人民币，实际上就是采用数字人民币智能合约进行预付资金管理。通过消费者、经营者及数字人民币运营机构，对预付资金加载智能合约，采取消费者和经营者协商一致、按照约定支取预付资金的方式，实现交易的顺利完成。最大的好处，自然是商家无法提前提取预付金额，从源头上杜绝了发卡机构卷款跑路对消费者利益的侵害。

这种模式近似于电商领域的第三方支付平台机制。以淘宝为例，买家付款后，钱是进入支付宝平台存管，卖家发货，买家确认收货后，货款才由支付宝转给卖家，这种模式解决了早期电商行业买卖双方因无法实体接触而产生互信的难题。深圳此番推出的正是这种模式，只不过使用的是更新兴的数字人民币结算。数字人民币在安全上有优势，缺点是目前社会认知和接受度不足，使用上没那么方便，而且在强化安全的同时，交易双方不可避免地需要让渡一些隐私。这些都是有关方面接下来要面对和处理的。

还有一点需要注意的是，淘宝买家和卖家的交易是在同一个平台完成的，因而支付宝这种第三方担保存管的模式能便利运行，但预付式经营领域不一样，商家并不集中于某个具体平台，这就给引入数字人民币进行治理带来了困难，数字币预付平台必须和尽量多的商家签约，才能产生规模效应。从报道来看，目前农行深圳分行数字币预付平台服务商户超40家，覆盖教培、餐饮、诊疗、养老、体育五大行业板块，累计为超900位消费者提供预付资金智能监管保障，监管资金逾270万元。这个覆盖面是非常窄的，远远达不到促进行业治理的效果。

引入数字人民币对预付式经营进行治理，从技术上是可行的，但从开始实施到广泛应用于市场，恐怕还需要很长时间。远水难救近火，就当下而言，对于预付式经营领域“爆雷”现象的治理，还是要立足于传统思路，强化依法治理。一方面，对于过长的预付周期依法予以规范，以教培行业为例，各地大都有相关限制性规定，校外培训机构预收费一般要求委托银行管理，而且一次性收取课时费用也有限制，一般不得超过3个月或6个月。这些规定能落实的话，对于预防机构爆雷、跑路等损害消费者利益的行为是有价值的。

一方面，要加强对经营不善无法退费与恶意圈钱跑路的甄别，用足司法手段，依法打击不良商家和不法分子。最高人民法院相关意见指出，经营者收取预付款后，终止营业却不通知消费者退款，导致消费者既无法继续获得商品或者服务也无法申请退款，构成欺诈的，对消费者请求经营者承担惩罚性赔偿责任的诉讼请求，人民法院应当依法支持。经营者的行为构成犯罪的，依法追究刑事责任。只有技术与司法手段并用，才能更好地维护消费者权益。

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